Viviendas sin seguro en España: el dato que preocupa y lo que te juegas

Tu casa es, casi con seguridad, lo más valioso que tienes. Aun así, en España hay millones de viviendas que no tienen ningún seguro: si mañana revienta una tubería, hay un incendio o un vecino reclama por una gotera, sus dueños lo pagan todo de su bolsillo. Te contamos qué dicen los datos, por qué en Canarias el problema es mayor y qué te juegas si tu vivienda es una de ellas.

Los datos: una de cada cinco viviendas, sin seguro

Según la Memoria Social del Seguro 2025 de UNESPA, la patronal del sector, el 80,8 % de las viviendas españolas está asegurado. Dicho al revés: casi una de cada cinco no lo está. Son unos 5,2 millones de inmuebles sin ninguna protección.

La foto ha mejorado mucho con los años. En 1990 solo tenía seguro el 27 % de las viviendas, y hace apenas una década los estudios del sector todavía hablaban de una de cada tres casas sin asegurar. Pero el hueco que queda no es pequeño y, sobre todo, está muy mal repartido: se concentra en las zonas rurales, en las segundas residencias y en las viviendas vacías.

Canarias, a la cola: cuatro de cada diez casas sin asegurar

Mientras Madrid (98,7 %) o Barcelona (97,3 %) rozan el pleno, las dos provincias canarias están en la parte baja de la tabla. En Las Palmas tiene seguro el 63 % de las viviendas y en Santa Cruz de Tenerife, solo el 58,3 %: es la segunda provincia con menos casas aseguradas de toda España, por detrás únicamente de Cuenca.

La tendencia es buena, porque en 2021 la provincia estaba en el 55 %, pero seguimos más de veinte puntos por debajo de la media. En la práctica, cuatro de cada diez casas de la provincia dependen de que no pase nada.

Por qué hay tantas casas sin seguro

• No es obligatorio. La ley no exige asegurar una vivienda, salvo el seguro de daños cuando hay una hipoteca. Muchas pólizas se cancelan justo el día que se termina de pagar el préstamo.
• Segundas residencias y casas vacías. Se usan poco y se aseguran menos, cuando en realidad una fuga de agua tarda más en descubrirse y hace más daño en una casa cerrada.
• «A mí no me va a pasar». Hasta que pasa. Solo en 2024 las aseguradoras atendieron unos 8,4 millones de percances en hogares españoles.
• Confusión en el alquiler. El inquilino cree que ya lo cubre el seguro del casero y el casero, que es cosa del inquilino. A menudo no está cubierto ninguno de los dos.

Qué te juegas si tu casa no está asegurada

1. Los daños por agua, el percance de todos los días

Una tubería que revienta, un latiguillo que falla, una bajante atascada. Es, con diferencia, el siniestro más frecuente en las viviendas españolas. En 2024 el seguro pagó más de 5.100 millones de euros por cerca de 10,6 millones de percances en inmuebles asegurados, con un coste medio de 484 euros cada uno. Sin póliza, esa factura es tuya, y una fuga seria se va muy por encima de la media.

2. Los daños que causas a otros

Si el agua de tu baño estropea el techo del vecino, o un fuego que empieza en tu cocina alcanza otras viviendas, respondes tú con tu patrimonio. La responsabilidad civil es probablemente la cobertura más importante de un seguro de hogar y la que menos se tiene en cuenta.

3. Un incendio o un siniestro grave

Es poco probable, pero es el que puede dejarte sin casa y con la hipoteca por pagar. Reconstruir y volver a amueblar una vivienda es un gasto que casi ninguna familia puede asumir con sus ahorros.

4. Un robo

Además de lo que se llevan, están los destrozos: la puerta, la cerradura, las ventanas. El seguro cubre ambas cosas y, en muchas pólizas, también el atraco fuera de casa.

5. Inundaciones, temporales y erupciones: sin seguro no hay Consorcio

Mucha gente cree que, si hay una catástrofe, «ya pagará el Consorcio». Es verdad solo a medias. El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los daños de las inundaciones extraordinarias, los temporales de viento muy fuertes, los terremotos o las erupciones volcánicas, pero únicamente a quien tiene una póliza en vigor. En La Palma lo vimos en 2021: quien tenía la vivienda asegurada cobró del Consorcio; quien no, quedó pendiente de las ayudas públicas.

Y si tienes seguro, ojo con el infraseguro

Tener póliza no siempre significa estar bien cubierto. Hay infraseguro cuando la casa está asegurada por menos de lo que vale. En ese caso la compañía puede aplicar la regla proporcional e indemnizarte solo una parte del daño, aunque el siniestro sea pequeño.

Es más habitual de lo que parece: las pólizas se contratan un día y no se vuelven a tocar, aunque se haya reformado la cocina o los precios de construcción hayan subido. Un estudio del sector estimó hace unos años que las viviendas aseguradas lo estaban, de media, un 32 % por debajo de su valor real. Y en la provincia de Santa Cruz de Tenerife el capital medio asegurado por vivienda (215.214 euros) está unos 11.500 euros por debajo de la media nacional. Revisar los capitales cada pocos años evita sorpresas.

Propietario, inquilino o casero: qué debe asegurar cada uno

• Si vives en tu casa, asegura la vivienda (el continente), lo que hay dentro (el contenido) y tu responsabilidad civil.
• Si vives de alquiler, el edificio no es cosa tuya, pero tus muebles, tu ropa y tus aparatos sí. Y necesitas responsabilidad civil por los daños que puedas causar a la vivienda o a los vecinos.
• Si alquilas tu vivienda, asegura el continente, lo que dejes dentro y tu responsabilidad como propietario. Existen además seguros específicos para el impago del alquiler.

Cuánto cuesta dormir tranquilo

Un seguro de hogar cuesta al año mucho menos que una sola avería seria, y su precio depende de la vivienda, de los capitales y de las coberturas que elijas. Lo importante no es tener el más barato, sino uno que responda cuando hace falta: con los capitales bien calculados y sin exclusiones que no te hayan explicado.

Fuentes

• UNESPA, Memoria Social del Seguro 2025: tasa de aseguramiento de viviendas en España y por provincias. unespa.es
• UNESPA, nota de prensa sobre los siniestros en inmuebles asegurados en 2024 (noviembre de 2025). unespa.es
• Atlántico Hoy, «Cuatro de cada diez viviendas canarias no están aseguradas»: datos de Las Palmas y Santa Cruz de Tenerife y capital medio asegurado. atlanticohoy.com
• El Debate, «Una de cada cinco viviendas en España no tiene seguro de hogar» (agosto de 2026). eldebate.com
• NewCorred, datos históricos sobre viviendas sin asegurar e infraseguro (2016). newcorred.org